微表情不僅是香港電視劇中用來破案的線索，也可以成為衡量一個(gè)人是不是在騙貸的指標(biāo)，平安金融壹賬通就讓這么個(gè)標(biāo)新立異的概念落地了，并且通過微表情識(shí)別欺詐的概率達(dá)到了80%。

黑產(chǎn)兇猛

“我們看到的所有的線上貸款，超過一半以上的壞賬來自于欺詐而不是信用風(fēng)險(xiǎn)，”平安金融壹賬通副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官邱寒表示。

雖然諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)酷愛在投資人和用戶面前包裝自己的壞賬率只有2%或者千分之幾，但是真實(shí)的情況不容樂觀。

“我們做過統(tǒng)計(jì)，基本上市面上的在線信用貸款，不良率都是兩位數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都學(xué)會(huì)了修改統(tǒng)計(jì)口徑來把數(shù)據(jù)‘化妝’，都是套路，”一位互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)高管對(duì)澎湃新聞表示。

在信用貸款的背后，閃現(xiàn)的是中國(guó)龐大的黑色產(chǎn)業(yè)——騙貸。騙貸大軍早期是一些熟練使用互聯(lián)網(wǎng)金融APP并發(fā)現(xiàn)漏洞的人，一旦發(fā)現(xiàn)就在各種社交網(wǎng)絡(luò)群中呼號(hào)他人一起“薅羊毛（即利用互金機(jī)構(gòu)的新手補(bǔ)貼等獲取利益）”，然后過渡到從農(nóng)村或者城市低收入人群手中買走身份信息，然后用這些沒有征信記錄的人士的身份去大量借貸，不少風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也因此“中招”甚至破產(chǎn)。

隨著身份驗(yàn)證、風(fēng)控審核的日趨嚴(yán)格，騙貸大軍中出現(xiàn)了很多高智商、高技術(shù)的人員，機(jī)器設(shè)備也迭代更新，不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成威脅，也對(duì)正試圖擴(kuò)大零售端、線上化的中小銀行形成了挑戰(zhàn)。

“線上的壞賬來源起碼有一半來自于欺詐，”邱寒說，欺詐的路徑之一是冒用他人身份，有專業(yè)的機(jī)構(gòu)控制無數(shù)臺(tái)的手機(jī)，每一臺(tái)手機(jī)模擬一個(gè)人，不斷的去各個(gè)平臺(tái)借款；路徑之二是只要任何一個(gè)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)當(dāng)中一旦出現(xiàn)一點(diǎn)漏洞被他們抓到，就會(huì)引來大量黑客攻擊。

不管是銀行的還是P2P的，任何一款新的網(wǎng)上的貸款產(chǎn)品上線，立刻就會(huì)有黑產(chǎn)的人進(jìn)行測(cè)試，他們會(huì)嘗試各種方式攻破這個(gè)系統(tǒng)，如果這個(gè)系統(tǒng)有漏洞，可能在幾個(gè)小時(shí)之內(nèi)被人攻破了，所謂的攻略貼通過收費(fèi)或者不收費(fèi)的方式貼在網(wǎng)上，然后引來各色的黑產(chǎn)進(jìn)行攻擊。

為什么黑產(chǎn)集中在線上呢？就是因?yàn)榫€下貸款必須本人到場(chǎng)，沒有一家銀行的營(yíng)業(yè)廳能同時(shí)容納上萬人來貸款，但是線上貸款沒有訪問量限制。

“中國(guó)的黑產(chǎn)大軍已經(jīng)高達(dá)160萬，對(duì)于黑產(chǎn)欺詐的防范，已經(jīng)到刻不容緩的階段，”邱寒稱。

銀行識(shí)別欺詐痛點(diǎn)多

金融機(jī)構(gòu)的線下貸款，當(dāng)涉及到申請(qǐng)金額比較大的時(shí)候，大量依賴有經(jīng)驗(yàn)的審批人員進(jìn)行面審、面簽，在這個(gè)過程當(dāng)中，試圖發(fā)現(xiàn)客戶有沒有撒謊，有沒有提供真實(shí)的相關(guān)信息，其實(shí)有非常多的痛點(diǎn)。

邱寒稱，首先，有經(jīng)驗(yàn)的面審人員非常難培養(yǎng)，需要很多年的經(jīng)驗(yàn)積累；第二，面審人員很多時(shí)候問的問題保持不變，問了幾十年以后，外面黑貸款中介也在做總結(jié)，就像中國(guó)人考托福，很快也有題庫，學(xué)會(huì)了如何讓對(duì)方信服并放貸；第三，渠道的分散導(dǎo)致面審人員的質(zhì)量很難控制，水平參差不齊。

當(dāng)這些金融機(jī)構(gòu)走到線上之后，因?yàn)闆]有完整版的行業(yè)白名單，在黑產(chǎn)大量存在的情況下都不敢放很高的貸款額度。在與互聯(lián)網(wǎng)金融在線上借貸的競(jìng)爭(zhēng)中，中小銀行往往顯得沒有優(yōu)勢(shì)。

“現(xiàn)在的線上未必像大家想象的那么美好，我們平安自己也在做線上的業(yè)務(wù)。第一獲客成本比線下還貴，以前互聯(lián)網(wǎng)剛剛開始的時(shí)候流量比較便宜，現(xiàn)在的流量貴，轉(zhuǎn)化率低，這是因?yàn)榇蠹叶奸_始使用互聯(lián)網(wǎng)，人群越來越分散，質(zhì)量差，以至于我們現(xiàn)在純線上的貸款非常謹(jǐn)慎，當(dāng)中小銀行面臨黑產(chǎn)那么惡劣的環(huán)境，是不太適合走純線上，”邱寒說。

微表情的新用途

11月13日，平安金融壹賬通發(fā)布了向中小金融機(jī)構(gòu)輸出的、名為加馬（Gamma）的全套智能貸款解決方案，推出了可以放在銀行營(yíng)業(yè)廳的智能貸款一體機(jī)，核心亮點(diǎn)是其智能微表情面審輔助系統(tǒng)。

“微表情解決的是人，而且是這個(gè)人的情況，此外他在說真話這樣的問題，這是一個(gè)層層遞進(jìn)的過程，”邱寒對(duì)澎湃新聞表示，人臉的表情是由幾百條細(xì)微的小肌肉控制的，即便是騙貸者，他的表情也很難自主控制。

就以笑而言，肉眼可以識(shí)別的就只有開心的笑、尷尬的笑等幾種，但是gamma能夠識(shí)別54種表情，超出肉眼范圍，包括一些極其細(xì)微的表情，比如眼角肌肉的生物反應(yīng)。在54種表情之后，還有幾百種細(xì)微動(dòng)作的組合，平安方面稱，通過整個(gè)集團(tuán)上千億的放款量，對(duì)視頻進(jìn)行了樣本統(tǒng)計(jì)和模型訓(xùn)練。

再結(jié)合復(fù)旦大學(xué)心理學(xué)教授設(shè)計(jì)的貸款人機(jī)對(duì)話題庫，騙貸者無法對(duì)這些問題或者問題的順序做攻略，一旦有短暫吃驚，嘴角抽搐此類的表情，就很可能提示此人在說謊。在發(fā)現(xiàn)說謊之后機(jī)器還會(huì)繼續(xù)追問，或者穿插了其他問題再接著問，覺得有疑惑的地方可能最多會(huì)問到十幾個(gè)問題。

“智能微表情系統(tǒng)擁有全球最大的微情緒數(shù)據(jù)庫，微表情欺詐識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到80%，”平安金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春表示。

來源：澎湃新聞